Первый эксперт
Давно обсуждаемый тезис о том, что количество банков должно определяться потребностями субъектов экономических отношений нашел очевидное подтверждение в Пензенской области.
На фоне снижения общей суммы кредитов, предоставленных малому и среднему бизнесу, на 30% в 2016 г. примерно в той же пропорции уменьшилось число филиалов кредитных организаций в регионе.
Можно, конечно, утверждать, что причиной сокращения кредитования предприятий стало снижение количества банковских учреждений. Но как в этом случае поступить с экономической аксиомой «Спрос рождает предложение»? Может быть, это просто были «неправильные» банки, которые не хотели кредитовать предприятия?
Деятельность банков строго ограничена рамками законодательства, которое предписывает, с одной стороны, обеспечить прибыльность банка, с другой стороны, снижать риски. Имея на руках заявку со стороны стабильного, прибыльного предприятия, редкий банк откажет в выдаче кредита.
Получается, что либо стабильных и прибыльных предприятий стало меньше, либо такие предприятия стали очень осторожно подходить к привлечению заемных средств, чтобы сохранить свою стабильность и прибыльность.
Скорее всего верно и то, и другое, а банки отреагировали на снижение спроса на кредиты уменьшением количества офисов. Не стоит сбрасывать со счетов и совершенствование технологических процессов в банковской сфере.
Повсеместное внедрение каналов дистанционного обслуживания делает возможным совершать большинство банковских операций без посещения офиса и способствует дальнейшему сокращению численности персонала в банковских офисах.
Но, если рассматривать банки с точки зрения их основной задачи – являться важнейшим институтом развития экономики, – то нужно создавать условия такого развития именно для частного бизнеса, как основного генератора спроса на банковские услуги.
Второй эксперт
Управляющий региональным отделением ГУ ЦБ Г. М. Антонов охарактеризовал состояние банковского сектора Пензенской области как устойчивое.
Отчитавшись об основных итогах работы банков в 2016 г., представитель Банка России сформулировал основную проблему: снижение доступности банковских услуг для населения в малых населенных пунктах.
Предложено несколько путей решения, в том числе развитие мобильных банковских пунктов, расширение возможностей Почта-банка, реализацию программ безналичных расчетов и развитие сети некредитных финансовых организаций.
В действительности г-н Антонов имел в виду в первую очередь т. н. розничный банковский бизнес, т. е. обслуживание физических лиц. Действительно, плотность банковских учреждений и технической инфраструктуры в районах области крайне низкая.
Однако ключевая проблема заключается не в возможности предоставить потребительский кредит или принять вклад у частного лица, а в способности банковской системы соответствовать требованиям региональной экономики по обеспечению качественными финансовыми услугами.
В корпоративном сегменте банковских услуг в Пензенской области ситуация в 2016 г. настораживает. Задолженность по кредитам предприятий и организаций за прошедший год уменьшилась на 11%, а по кредитам субъектов малого и среднего бизнеса – на 31% (!).
Причем «недокредитованность» региональной экономики связана скорее не с отсутствием у предприятий потребности в финансировании, а с уменьшением количества дееспособных банковских учреждений и усилением нормативных требований Банка России к заемщикам.
На сегодняшний день в регионе остался всего один самостоятельный банк, ПАО Банк «Кузнецкий», и всего 6 филиалов других банков. Все остальные подразделения или ограничены в принятии решений, или вовсе не наделены полномочиями по предоставлению кредитов.
Все это ведет к снижению конкуренции на рынке финансовых услуг. Можно с уверенностью сказать, что эта тенденция приведет к тому, что рынок корпоративного кредитования будет поделен между тремя государственными банками.
В качестве позитивного момента можно отметить рост объемов кредитования предприятий-сельхозпроизводителей до 35 млрд. руб., их удельный вес в совокупном кредитном портфеле составляет 23%. Это отражает и рост доли сельского хозяйства в валовом региональном продукте, который увеличился за последние годы с 9% до 11%.
Однако предприятия, относящиеся к обрабатывающим производствам, как основа региональной экономики, получили кредитов в сумме 25 млрд. руб. (доля в кредитном портфеле – 16%), что не соответствует их удельному весу в ВРП, составляющему 20%.
На фоне снижающегося кредитного портфеля антирекордом выглядит рост просроченной задолженности по кредитам, которая составила по итогам 2016 г. 6,3%.
Отдельно стоит отметить уровень процентных ставок по кредитам.
По краткосрочным займам она составила 15,5%
годовых для физических лиц и 13,7% годовых для бизнеса.
Для кредитов сроком свыше 1 года эти ставки составили 18,4% и 17,1% годовых соответственно.
Сам управляющий отделением ГУ ЦБ отметил, что это самый высокий уровень среди регионов Приволжского федерального округа.
Резюмируя доклад г-на Антонова можно отметить, что упреки в адрес банков со стороны представителей бизнеса региона о недоступности кредитов имеют под собой основания. Причинами этого являются ослабление конкуренции на рынке финансовых услуг.
