Мисселинг от Сбербанка: случай читателя «УМ» и позиция Набиуллиной

Мисселинг – от английского mis-salling, «неправильная продажа», по сути, надувательство. Продажа финансового продукта, не соответствующего потребностям клиента.
Фактически, это продажа товара или услуги, сопряженная с недостаточной осведомленностью потребителя.
В российских условиях мисселингом чаще всего называют продажу полиса индивидуального страхования жизни под видом вклада с повышенной доходностью. Этим последние несколько лет грешат практически все банки.
Получателю финансового продукта (услуги) сообщают неполную информацию о характере финансовой услуги и условиях финансового продукта. На словах все выглядит великолепно.
Доверяя менеджеру банка, как эксперту в финансовых вопросах, клиент не вчитывается в сложный текст многостраничного договора и ставит свою подпись.
К чему это приводит, рассказывает читатель «Улицы Московской».
* * *
По его словам, он давно является клиентом Сбербанка, а последние несколько лет обслуживается по программе «Сбербанк Премьер». Это пакет услуг с разнообразными привилегиями, включающий обслуживание без очереди персональными менеджерами.
«Человек приходит в солидный банк. Его встречают как вип-персону, в отдельном кабинете. Все это как-то притупляет бдительность и вызывает доверие. Сто лет сюда ходишь и, в общем, не ожидаешь ни подвоха, ни вранья.
И вот в этом отдельном кабинете исключительно доброжелательные менеджеры начинают уговаривать на такую услугу, как страхование жизни.
Меня несколько лет уговаривали. Зачем, говорят, класть деньги на обычный вклад. Вот, говорят, вкладываешь деньги сюда и получаешь как минимум 15% в год. Показывают схемы всякие, ссылаются на каких-то людей. То есть, когда описывают, создается впечатление, что это что-то вроде вклада.
На вкладе в Сбере можно получить примерно 5%. А тут сулят 15% годовых и даже больше.
Но менеджеры банка не говорят о том, что ты рискуешь. Что они не гарантируют тебе эти 15%.
Проходит год, и ты вообще ничего не получил. Они говорят: а вы знаете, надо подождать еще год. Это все пока раскручивается, а вот на следующий год…
Елки-палки, да я бы с простого вклада сейчас проценты свои забрал спокойно и потратил, куда мне надо. Ладно, думаю, раз нет дохода – заберу свои деньги.
И тут оказывается, что это не вклад, а рисковое предприятие. То есть это какие-то инвестиции, которые могут принести доход, а могут и нет. И забрать свои деньги раньше окончания срока без огромных потерь нельзя – в отличие от вклада. А договор на 5 лет.
Если расторгаю этот договор через год, то теряю почти 25% от своих вложенных денег. Если через два года решил забрать – минус почти 20%. И так 5 лет. А через 5 лет можешь вообще ничего не получить.
Смартполис новые технологии это у них называется. Продают его в Сбербанке, но это продукт другой компании – «Сбербанк страхование жизни».
Дозвонился в колл-центр «Сбербанк страхование жизни». Спрашиваю: как же так? Почему мне менеджеры в Сбербанке, когда уговаривали, сулили 15%? Они что, меня обманывали?
И очень вежливая девушка из колл-центра мне отвечает: «К сожалению, не могу комментировать действия сотрудников Сбербанка. К сожалению, по данной программе доход у нас не гарантирован. Спасибо вам за обращение».
Вот так. Судиться бесполезно, я с юристом консультировался уже. Вот если бы я сделал запись при заключении договора, тогда был бы шанс доказать, что меня не предупредили о существенных условиях. Да, фактически, развели.
Самый главный посыл во всем этом деле – не торопиться. Предупредить людей, что бывают ловушки такие. Прежде чем подписывать любые документы, надо в интернете найти отзывы об этой услуге».
* * *
В интернете главным источником сведений о банках и финансовых продуктах для физических лиц является портал banki.ru. Изучение материалов, аккумулированных на этом портале, рисует такую картину.
Еще более двух лет назад Центральный Банк РФ грозился обязать банки под роспись уведомлять клиентов о рисках при продаже финансовых продуктов, альтернативных вкладам (см. https://www.banki.ru/news/lenta/?id=9792080).
Регулятор обещал проследить за тем, чтобы инвестиционное страхование не путали с банковскими вкладами, которые страхуются государством.
Но не проследил. Путали.
В это время в стране шел взрывной рост страхования жизни.
Люди перекладывали деньги с банковских депозитов (ставки по которым снижались) в полисы инвестиционного страхования жизни (страховщик инвестирует взнос клиента на фондовом рынке, что позволяет при благоприятных обстоятельствах заработать инвестиционный доход).
Полисы ИСЖ активно продавали и продают банки, выступая агентами страховщиков и получая в качестве комиссии до 50% (см. там же).
Здесь-то и кроется лукавство. Страховщики обязаны раскрывать все риски своего финансового продукта или услуги клиенту, поскольку обязаны следовать стандартам своей саморегулируемой организации.
А посредники, коими являются банки, не обязаны. Банки – не члены Всероссийского союза страховщиков.
Уже к середине 2017 г. в ЦБ накопились сведения об обманутых людях, которые покупали инвестиционные продукты, будучи уверенными, что это вклады, и совершенно не подозревая о рисках. В то время как деньги, вложенные в ИСЖ, не застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов.
Услугу инвестиционного страхования жизни предоставляет страховая компания, а не банк-продавец. Потенциальная доходность по ИСЖ может быть выше, чем по вкладу, но может быть нулевой.
Страховщик обязуется вернуть по окончании срока страхования только сам взнос и не гарантирует никакой доходности.
«Им (людям) говорились такие слова, что у них создавалось впечатление, что они покупают застрахованные в АСВ депозиты в банках», – приводил слова первого заместителя председателя ЦБ Сергея Швецова портал banki.ru.
В качестве отрицательного примера ЦБ указывал на ситуацию с Татфондбанком. Часть вкладчиков этого банка перевели свои средства под управление дочерней инвестиционной компании банка «ТФБ-Финанс». После отзыва лицензии у Татфондбанка
они оказались лишены права на страховое возмещение от Агентства по страхованию вкладов.
Центральный банк еще в 2017 г. заявлял о намерении выступить с предложением изменить законодательство, чтобы возложить на посредника (сотрудники банка) такие же обязанности по раскрытию информации, как и на производителя финансового продукта (сотрудники страховой компании).
Но дальше слов тогда дело не шло.
Между тем за 2016 г. сборы по страхованию жизни в России выросли на 66%, до 215,7 млрд руб.
В 2017 г. рынок страхования жизни вырос на 53,3% по сравнению с 2016 г. Страховщики собрали 360 млрд руб. премий по страхованию жизни.
А в 2018 г. сборы по страхованию жизни в России составили почти полтриллиона – 478 млрд руб., что на 33% больше по сравнению с предыдущим годом.
Большую часть сборов приносят страховщикам полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Лидером является Сбербанк (см. https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/372667-strahovshchiki-uvelichili-sbory-po-strahovaniyu-zhizni-na-tret).
Инвестиционное страхование жизни оставалось драйвером рынка страхования все эти годы. Причем сборы Сбербанка
по индивидуальному страхованию жизни в 2018 г., как пишет Форбс, составили 43% от всего объема премий на рынке ИСЖ. Без учета доли Сбербанка рост на рынке страхования жизни составил бы всего 16%.
В 2018 г. страхования компания «Сбербанк страхование жизни» («дочка» Сбербанка») начала продажи полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) в массовом сегменте. Минимальный порог стоимости полиса был снижен вдвое, до 50 тыс. руб.
Центральный банк РФ весной 2018 г. впервые раскрыл среднюю доходность полисов ИСЖ. За 2017 г. доходность полисов индивидуального страхования жизни составила 6-9% годовых (в рублях).
В то же время доходность по вкладам по состоянию на январь 2017 г. составляла 6,9-9,7% годовых.
* * *
В интернет-отзывах люди, попавшиеся на удочку обещаний повышенных доходов, называют продажи инвестиционного страхования жизни менеджерами банков «развод на деньги», «запудривание мозгов», «зомбирование».
Стандартная история – пошел оформлять вклад, а получил полис ИСЖ. И понял это, когда отменить уже ничего нельзя.
Менеджеры банков заинтересованы продавать как можно больше инвестиционных продуктов, поскольку получают за это бонусы.
Комментаторы на портале banki.ru сетуют на собственную доверчивость и возмущаются действиями сотрудников банков, которые рисуют им радужные перспективы.
А на деле оказывается, что 5,9% годовых за подобный продукт – это просто шикарно. Потому что многие вообще никаких доходов по ИСЖ не получают.
Нередки истории о том, как человек решил в 14-дневный период охлаждения отказаться от ИСЖ и в течение длительного времени не может вернуть свои деньги из-за непонятных проволочек.
Около 90% жалоб потребителей в Цент-робанк на кредитные организации связаны с мисселингом (https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10901072).
Центробанк стал выделять в отдельную категорию жалобы, связанные с этой проблемой лишь с февраля 2019 г. За 5 месяцев поступило более 1,7 тыс. обращений по мисселингу.
В первых числах июля 2019 г. на Международном финансовом конгрессе в Петербурге прозвучали слова председателя Центрального Банка Эльвиры Набиуллиной о мисселинге: «Если не сработает саморегулирование в ряде секторов, мы пойдем на госрегулирование. Мы не будем терпеть мисселинг и недобросовестные продажи, потому что это ведет к потере доверия к рынку» (https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10900496).
Набиуллина подчеркнула, что банковская отрасль до сих пор не присоединилась к стандарту продаж финансовых продуктов.
12 июля 2019 г. «Известия» сообщили о том, что совместная рабочая группа при участии ЦБ разработала и в течение недели представит внутренний стандарт требований против недобросовестной продажи финансовых продуктов (https://iz.ru/898414/anna-kaledina/finansovaia-gramota-bankam-ne-pozvoliat-vvodit-klientov-v-zabluzhdenie).
В частности, стандарт будет содержать перечень сложных для понимания потребителя финансовых продуктов. Вводится понятие паспорта финансового продукта, в котором должны указываться все характеристики финансового инструмента, риски и необходимые расходы.
Профессиональный участник рынка будет обязан предоставлять этот паспорт, предлагая продукт физическому лицу.
Только что делать тем, кто стал жертвой мисселинга до появления стандарта?